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2017-11-10

近日, 由德勤主办的2017中国高科技高成长50强暨中国明日之星颁奖盛典在广州举办。众所周知,德勤是全球四大会计师事务所之一,中国高科技高成长50强评选项目是全球的顶级成长企业评选活动。

中国高科技高成长50强于2005年进入中国,现已成功举行十二届,该项目被国际主流财经媒体誉为“全球高成长企业的标杆”。历届榜单中涌现出苹果、谷歌、阿里巴巴、Facebook、腾讯、百度、奇虎360等领军企业,因企业入选时大多处于中早期成长阶段,该评选又被誉为“明日之星的摇篮”。中国50强的获选企业将自动成为亚太500强的候选企业。

狐狸金服集团斩获德勤“2017高科技高成长中国50强”

在金融科技领域,狐狸金服集团斩获德勤“2017高科技高成长中国50强”,同进入50强榜单的还有斗鱼、分给网络等。在此次盛典上,科技金融行业的大咖云集于此,以“无科技不金融”为主题进行一次巅峰对话。狐狸金服创始人兼CEO何捷表示:“我相信未来,随着中国金融科技不断创新发展,中国金融科技行业将吸引到更多国际资本市场的目光。中国金融科技企业的未来趋势应是产业和传统金融机构双向科技赋能”。

“无科技不金融”巅峰对话现场

【科技能力将影响金融格局】

易观《报告》指出,金融科技能力成行业发展共识,深度影响互联网金融行业格局。易观的这一判断其实在互联网金融行业已经达成共识。狐狸金服更是把科技能力看做是打造Fintech企业竞争力的“双擎”之一。

据悉,狐狸金服凭借其首创的全生命周期“风刃”智能风控系统以及以令人瞩目的收入增长速度,获得德勤“中国2017高科技高成长50强”。在“风刃“为基础的技术支撑下,科技创新使得狐狸金服节支增效效果显著,其获客成本仅为行业水平的一半,逾期率仅为0.34%,员工人数400多人,员工效率是传统金融机构的10倍。

近来,中国互金企业连续登陆纳斯达克。整体而言,金融科技公司IPO对行业发展是正向的,表明金融科技行业逐渐走向成熟,而且得到了资本市场的认可。金融科技的下一个热点仍是大家追寻的目标。

华盖资本创始人鹿炳辉阐述了自己对金融科技项目的评判标准,他表示:“技术在金融领域运用很广泛,比如底层技术,可以带来革命性变化;又或者用大数据技术做金融产品,这是两个不同层面的技术。从投资机构角度会考虑两点,应用场景和变现渠道。现金贷属于大数据技术应用产品,但最好的投资时间已经过去。未来金融行业有两大门槛:牌照和技术 ”。

对于下一个金融科技热点,狐狸金服创始人兼CEO何捷表示:“Fintech还有不同的投资机会,狐狸金服是一个以科技驱动的智能金融体系,它应用了许多技术的组合,包括大数据、人工智能、区块链、生物识别等,对长尾用户价值的深度挖掘并服务于长尾用户,从社会公平角度真正做到以科技‘让金融更简捷’。”

中国已经成为世界金融科技发展最快的国家之一。从市值上看,世界前五大互联网金融机构中,中国4家企业上榜。毫无疑问,中国金融科技正在改变世界金融格局,许多优秀的中国金融科技企业已经向外扩张。狐狸金服早在今年3月宣布启动全球范围内的投资战略,保持科技创新优势。

【金融科技企业未来趋势】

众所周知,金融业是关系国计民生的大业,必须受到政策监管,然而互联网科技创新又是自带“颠覆”基因,金融+互联网科技的组合势必带来一次全新的监管改革。点融网CEO郭宇航表示:“随着强监管介入,中国金融会回归持牌经营,需要合规发展”。

随着政策监管的加强,金融科技企业的未来在哪里?狐狸金服集团创始人兼CEO何捷表示:“向产业和传统金融机构双向科技赋能将成为未来发展趋势。”一方面,金融科技公司要基于产业提供普惠金融服务并向小微企业进行科技输出形成紧密的合作关系转化成数据价值;另一方面,金融科技公司向传统金融机构进行技术与产品输出,提升整个金融行业的运营效率,减少欺诈风险,实现产品精准定价。

这一趋势也符合目前中国经济发展形势,11月7日全国小微企业金融服务电视电话会议在京召开。中共中央政治局常委、国务院总理****作出重要指示。指示指出:“小微活,就业旺,经济兴”。****提到,要进一步深化金融体制改革,健全多层次市场体系尤其是普惠金融体系,加快建立稳定紧密、良性互动的银企关系,更好发挥市场在小微金融资源配置中的决定性作用。

行业人士指出:“金融科技创新必须在监管范围内顺应中国经济发展,如此才有可能持续发展”。

王冠雄,著名观察家,中国十大自媒体(见各大权威榜单)。主持和参与4次IPO,传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章,发布于微信、微博、搜索引擎,各大门户、科技博客等近30个主流平台,覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人,观点被媒体广泛转载引用,影响力极大,详情可百度。

2017-10-23

最近由王利芬制片的新版《赢在中国》备受瞩目,成为了企业转型升级的教科书。我之前就专门写文章分析过,过剩时代正在狂野袭来,重塑一切旧有的商业规则!你要么适应规则,要么退出游戏。

其中三大转型案例飞贷、简一大理石瓷砖、飞鹤奶粉,起点不同、定位不同,方向和机遇点自然不同,但他们共同说明一个问题,只要没有停下进化的脚步,任何企业就都有机会。

代表金融科技领域典型案例的飞贷,更是一直没有停下过脚步。

飞贷战略升级发布会上,王利芬主持《飞贷赢在中国:从传统企业转战移动互联网,一年超越3000对手》圆桌论坛

10月19日,飞贷《赢在中国》案例全球首发的同时,其战略升级发布会也在深圳五洲宾馆同期召开。在纪录片中,看到了飞贷2015年向移动互联网的毅然转型,也看到了转型后的丰硕成果。作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例,飞贷再一次找到了新的发力点,在其战略升级中可以看到一些端倪。

飞贷的下一步究竟怎么走,透过飞贷的战略升级,我们又能看到一个怎样的行业未来?今天我们就来简单八一下。

飞贷首席产品官卜凡德宣布战略升级

【银行升级大势所趋,携手金融科技伙伴是最优选】

互联网时代下的金融,在经历了野蛮生长和行业洗牌之后,整个产业有两个核心趋势必须注意:一是BAT级别的巨头玩家成为行业主流,掌握着技术、流量入口和大数据的巨舰取代了原本的小船和快艇;二是行业更多地向技术化和大数据化进发,Fintech开始成为主角。

这也是为什么,传统银行与科技金融公司之间的战略合作正在史无前例地增加。这背后隐含的逻辑是:在互联网技术、思维与商业模式普遍成熟之后,把互联网与先进科技带来的能效释放在传统国民产业已成定局。

金融业作为产业基础设施,必然成为科技化的先遣部队。对传统银行而言,核心诉求主要集中在两点:一是以大数据和风控技术来保证用户数据和利益的安全;另一方面就是以新技术驱动场景化延伸,将服务触角提升到那些传统金融难以触及的地方,同时大幅度提升效率,比如零售信贷业务。

普惠金融作为国家事业进行推动,已经是板上钉钉的大势。而从性能与效率上来讲,积累了足够的商业通路和用户池沉淀的金融科技伙伴,如阿里、腾讯、飞贷等,他们的技术优势将是银行智能化变革的最优选。

财经作家吴****发表《创新的变与不变》演讲

【移动信贷整体技术全球领导者的飞贷,开始输出整体技术助力金融机构】

在飞贷的战略升级发布会上,我们能强烈地感受到飞贷团队对战略升级的迫切与期待!

这家企业曾经在移动互联网浪潮来临之前,准确地预判了形势,坚决放弃了已经小有规模的传统“飞侠模式”,进军移动互联网,通过多年实践积累与大胆的技术创新,突破性地开创全球手机助贷APP,经过数年培育已经成为规模最大、体验最好的手机助贷APP。

今年飞贷对越来越严格的监管风暴和政策空间也早有预见,作为移动信贷整体技术领导者,飞贷开始逐步将自身多年的技术能力和数据优势向外赋能,实现战略升级。

风控技术一度是飞贷在B端的核心竞争力,这次战略升级,飞贷将加码发力B端,针对以银行为代表的金融机构进行移动信贷整体技术输出,开放共享产品、科技、核算与清算、风控、贷后管理、大数据、客户价值管理、品牌营销、经营决策等九大模块的核心能力,护航金融机构零售信贷业务的转型升级。

经过7年的市场探索,飞贷的技术和风控模型可以说是在实践中摸爬滚打,在竞争中得到了有效检验。而发布会现场出席的100多家以银行为主的金融机构代表,从侧面印证这次战略升级也是众多B端用户迫切需要的。

尤其在普遍适用性方面,飞贷经过市场的长期摸索,其产品理念不局限于单一场景及特定人群,这使其输出的方案更具备普适性,符合普惠金融的整体方向,充分保障了金融机构的服务广度。

整体来说,飞贷这次战略升级如果顺利,将为整个金融行业带来一个成功的Fintech技术赋能模板。

叶檀发表《互联网+金融的转型升级》演讲

【定位、金融机构认可、普惠金融落地:飞贷发力迅猛】

最后不得不深八一下飞贷战略升级背后的奥秘。

传统金融转型呼声已久,但很多机构的所谓转型,只是局限于新闻载体上的浅合作。事实上,企业转型成功的前提是确定好战略。战略制定是转型的最大成本。然后通过与科技企业、互联网媒体合作,通过深度融合慢慢转变基因,才有可能转型成功。

要我说,飞贷上一次转型成功,一定离不开战略定位,通过战略定位精准地抓住用户的心智引爆了飞贷手机助贷APP。移动互联网时代,谁能真正理解用户痛点,就能成为梦寐以求的入口。飞贷将移动互联网信贷产品做到了极致,在细分领域做透用户,从而建立起强大的壁垒,与BATJ等超级巨头同台而舞,成为一个重度垂直的入口。

本次战略升级中,飞贷创始人唐侠依然坚持,“整个创新升级的背后,一定要围绕着你的用户,为用户提供与众不同的价值,去替他们解决他们的痛苦,这样你的创新才会有价值,才会得到市场的认可,才会得到用户的认同”。

飞贷早已与FICO、戴尔、英特尔等企业级服务巨头达成了深度合作,本次FICO中国区总裁陈建、戴尔、英特尔高管齐齐为飞贷发声。如无意外的话,接下来势必还会通过更深入的战略合作来进行垂直领域占位,这将指向更大的市场空间和技术应用场景。

未来的金融产业,绝对会是翻天覆地的变化,而飞贷这样的技术赋能型企业,也将收获巨大的时代机遇,飞贷战略一经推出,受到在场百家以银行为代表的金融机构认可。事实上,过去两个多月,飞贷已与近50家各类型金融机构探讨合作,既有海外金融机构,也有国内的大型股份制商业银行、城商行、小贷公司。

贝多广发表《金融科技助力普惠金融最后一公里建设》演讲

​而比市场价值更值得期待的是,飞贷战略升级所蕴藏的普惠金融意义,正如贝多广院长所言:“ 飞贷为普惠金融传达了一种信心,现在中国94%以上的中小微企业还没有得到相应的金融服务,飞贷团队取得的成果,为全世界普惠金融发现了一条捷径,对普惠金融是一种指引,金融科技推动普惠金融最后1公里建设。”

王冠雄,著名观察家,中国十大自媒体(见各大权威榜单)。主持和参与4次IPO,传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章,发布于微信、微博、搜索引擎,各大门户、科技博客等近30个主流平台,覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人,观点被媒体广泛转载引用,影响力极大,详情可百度。

2017-06-20

无论是新零售还是共享经济,今年似乎所有行业风口都指向同一个内质:个人消费场景的迭代与升级。

纵观整个信息技术革命,会发现经常有这样的趋势:新技术产生时以工业、军用和公用领域为突入口,但技术成熟的标志却以全面个人应用为入口。

而今天另外一个巨大的产业优势,很可能也将经历这个十分关键的过度,那就是个人金融与个人财务领域。

众所周知,国家层面一直在努力推进“普惠金融”事业的落地与发展,而金融科技(Fintech)则被视为普惠金融最好的实现形式与达成路径。

但就一个普通消费者而言,究竟如何才能走进个人金融科技的大潮当中呢?最近我注意到多家移动应用数据平台与数据机构的报告结果中,一个个人财务应用的位置非常高调的显露了出来,甚至成为行业第一引领了产业发展。那就是——随手记。

为何个人记账式应用能够得到如此高速的发展?记账场景与泛未来金融市场又有怎样的关系。今天我们就剖析下随手记,看看金融科技的未来之路。

【时代场景更迭,智能财务应用成为刚需】

今天,我们每个人与金融服务的关系在无限被拉近。传统意义上,一般民众会认为金融更多是银行的事情,个人与金融体系的交互比较少。而所谓的投资理财,也更多是房产这类的资本投入。

但随着时代脚步的推移和经济整体形势的改变,金融这个词的定义也悄然发生了变化。股票、基金、理财产品和海外资产,都成为了普通人财富管理中的关键组成部分,乃至于各种各样的互联网金融服务和移动支付管理,就让日常金融这个命题变得更加复杂起来。

这种变化,催生了人们对于金融、财富管理和财务管理的需求不断上升。但市场上能够快速、便捷支撑财务管理需求的移动应用却少之又少。

尤其提供高度智能化、多元集成化服务的个人财务管理工具,更是长期处在稀缺的空白窗口中。于是就有了随手记的快速上升期。

根据Analysys易观发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示,记账理财APP品类的季度活跃总数继续保持增长,在排名靠前的10家记账理财产品中,随手记以1542.1万活跃用户量的明显优势高居榜首,活跃用户在千万量级水平持续增长,活跃用户增长规模达411.6万人,增幅高达36.41%。

这样抢眼的数据背后,是智能财务应用被市场认可的价值体现。而同时也引发了另一个问题:就是记账类智能财务应用为何会快速发展?我认为,这种发展映射出的深层规律,在于“记账”场景带来的智能应用延展性。

【做金融场景需要内外兼修:随手记的场景化生长】

我经常说,一个良性的互联网产品,必须做到内外兼修。内功是你的技术、产品和使用价值,不能给用户不好体验的同时自欺欺人;而外功是市场、营销和品牌公关,这些东西保障了你的酒香不会烂在巷子里。内功决定了产品的高度,而外功决定了产品抵达的距离,两者是缺一不可的关系。

观察随手记的发展历程,可以发现又一次印证了我的思考。

在市场与推广层面,随手记由于触碰的是“记账”这个人人需要,人人有用处的使用场景,所以用户的流量涌入非常轻松。而在此基础之上进行创意营销和推广,往往有事半功倍的效果。根据易观的报告,随手记是目前业内最大的个人金融流量入口,获客成本较低,且加大了营销推广活动力度。根植流量优势,今年随手记进行了“随手记年轻人消费数据报告及线下实物二维码”、“一亿元数钱大赛直播”等营销策略,面向公众强化了“随手记=记账+理财”的认知。

而回归产品价值与技术价值本身,随手记在产品应用上得到了众多行业人士的好评,用户粘度也被多种数据报告证明。尤其是通过记账场景进行个人智能财务服务的点面集成领域,随手记可说是进行了金融科技时代的全面进化。

根据了解,随手记基于大数据能力和科技创新能力正在不断探索个人理财和个人金融的结合点,通过与传统金融链条的广泛合作已形成了理财、贷款、办卡超市、在线证券开户以及在线保险销售为主的五大金融业务体系。

这些金融科技化的集成,给随手记带来了全面的增长潜力和用户价值供给能力。在App Annie发布的《亚太区金融应用报告》中提到,金融应用的使用量领跑全球。在由交易类和投资应用主导的中国市场,随手记作为个人财务类App的代表产品表现抢眼,跻身2016年度中国热门金融科技App第三名,月活跃用户仅次于支付宝和同花顺。

由此可见,内外兼修的随手记正在引领一场新的金融科技变革。而其展示的未来入口,则带给行业更大想象空间。

【Fintech世界的入口:随手记的奇点效应】

我们一直在讲,互联网金融要变为科技金融。金融和财务服务,不能仅仅嫁接在网上就算完事,而是真正需要以金融科技来驱动金融普惠事业,达成所有经济参与个体的共同受益。

因为在本质上来说,更多的生产、存储和运转,代表的是普遍更大受益。而风险则是很大程度可以规避的。利用智能风控、人工智能技术、区块链技术等解决手段,让风险被更好控制,利益被最大化普及,才是未来金融的真正价值所在。

但是技术的疏导往往需要漫长的时间。尤其在于金融这种相对隐性的价值转换体系中, 技术带来的服务红利往往需要时间来进入大众层面。

而且金融科技的算法、平台化和疯狂优势,往往相对难以被普通用户感知到,更加难以形成使用习惯。在技术不断成熟的金融科技产业中,如何进入大众成为了重点和难点。

随手记的金融科技优势正切合这个痛点。记账和通过记账达成的财务管理,是日常生活中的高频需求,但这个场景恰恰又是可以通过技术来高度改善的。通过随手记的智能管理、风险控制和多元集成功能,普通用户可以在极低的成本下使用金融科技,感知普惠金融带来的便利与舒适。

而与用户建立信任与深度契合之后的随手记,又可以成为金融科技爆发与大众化的平台。在未来的金融科技发展过程中成为重要一员与价值链耦合。

随手记的用户势能与科技势能双向冲击下,一个新的金融科技奇点正在酝酿。

王冠雄,著名观察家,中国十大自媒体(见各大权威榜单)。主持和参与4次IPO,传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章,发布于微信、微博、搜索引擎,各大门户、科技博客等近30个主流平台,覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人,观点被媒体广泛转载引用,影响力极大,详情可百度。

2016-10-24

最近新美大的王兴和罗胖罗振宇都提到了“中国互联网下半场”这一概念,大意是人口红利已经消耗殆尽,应该从依靠用户数量粗放增长的模式转变成服务用户,用技术提升效率。

这一理念在互联网金融行业中的印证则显得更加立体:在国家严格管控之下,野蛮生长的P2P开始回归理性,马太效应初显,大量传统金融行业的巨头入驻,整个市场呈现出“回血”的状态。互联网金融在人们心中也开始摆脱了P2P高收益平台的固有印象,更多的向Fintech(技术方向)和普惠金融(服务方向)发展。

而在互联网金融的下半场中,最有可能率先出现领跑者的领域,很有可能是记账App这一垂直入口。

【个人理财的下半场 一站式平台更有优势】

在金融行业中,个人理财一直占据着很大份额,因为其具有碎片化和高流动性两种特征,个人理财也最先完成了从线下到线上的过渡。互联网金融为个人理财提供了便利性和更加丰富的选择,但这仅仅利用了互联网的去中介化和对信息不对称的消除。

实际上个人理财是个相当复杂的事,在欧美国家很多家庭都拥有私人财会,专门为以家庭为核心的个人来处理财富增值问题。而中国人在理财方面少有较好的习惯,面对高通胀等等现实问题,很多人抱着典型的鸵鸟心态——只抱怨、不解决。

而之所以说记账App中有可能出现领跑者,是因为这一品类中的流量较为精准。就拿以前分析过的随手记系列来说,已经开始有记账行为的用户就是有理财意向的用户,且记账App上完整记录的消费场景。资金流向、资产结构和负债水平等等数据构成了完整的个人金融画像。

在各行各业都开始引入智能概念的今天,记账App上丰富的数据则意味着它可以为用户和服务进行景军的连接——通过用户的消费场景诊断其需求并匹配服务。让用户在记账这一场景中一站式完成所有理财行为,以标准化服务为理财习惯较差的中国用户提升理财效率从而实现财富的持续增值。

【记账App入口级产品:一家独大的随手记】

而互联网金融领域最先进入下半场的,其实也是记账App。从易观和questmoblie两家第三方数据机构近日对外发布的榜单来看,记账App基本已经度过移动互联网渠道下沉带来的红利期,开始进入了721局面。

在QuestMobile的实力榜单中,随手记月活跃达到795万,总榜排名第264位,也是唯一进入总榜前300的记账理财APP产品。而随手记一家用户的月活规模就几乎相当于其他同类产品的月活的总和,比如排名第二的51信用卡管家月活跃为547万,排名第三的卡牛信用卡管家月活跃为180万。实际上排名第三的卡牛信用卡管家和随手记同属一个系列,两者分列第一第三,在整体品类市场占比达到53%,保持着过半的市场占有率。

随手记系列产品在占住流量入口后,迅速接入了理财、投资以及社区等多种服务,完成了从工具向资产管理产品的转型。因此随手记在今年上半年也实现了盈利,每月业务营收达到数千万元,预计全年预计收入将达到数亿。

我总说做互联网不是做慈善,出来混总是要卖的,不管你是卖产品、卖服务还是卖广告。因此在离钱越近的地方机会越多,比如支付、比如电商。记账App也是一个典型的例子,当互联网下半场人口红利的潮水褪去后,必须离钱足够近才能有机会不被浪潮卷走。

因此也就不难理解,为何在随手记系列占据一半市场份额,一家独大格局初现的今天,51信用卡还能获得3.1亿美金的巨额融资。互联网下半场比拼的不是数据而是价值,盈利能力越高的品类,越容易被看好。

【为何豪赌?DT时代数据的价值】

在如此市场格局下还有人愿意“豪赌”,原因仅仅就是因为这一入口有较高的盈利能力吗?恐怕没这么简单。

除了为用户匹配精准的金融服务外,记账App对于金融机构来说也拥有很高价值。互联网人都一致认同,DT时代来了,在下半场,互联网成为和水汽煤电一样的基础设施,完成了它连接的任务,其核心价值就变成了数据和内容。

在大数据应用方面,有两种最为典型的方法,一是描绘用户画像,对其进行细分,为每个标签下的族群提供定制服务;二是环境模拟,可以预估风险和发掘需求。这两点对于金融行业来说,有着意义非凡的价值,尤其是环境模拟对于风控的辅助。对于金融行业有所了解的人都知道,风控是金融行业最大的痛点,以往传统的线下风控效率低下,耗费大量人力物力。同时我国风控人才市场有着很大缺口,从业人员鱼龙混杂于是造成了一定的乱象。

DT时代的来临正在飞快的解决这一问题,利用机器学习算法和大数据为金融机构提供承保模式,利用分析模型在几秒钟内对用户的原始数据信息进行分析从而得出行为指标,这也是目前很多fintech企业正在做的事。

集成记账和理财投资为一体的随手记,拥有的个人财务大数据就可以为风控建模提供大量数据样本,解决金融机构风控难、效率低这一痛点。再加上对个人用户的财务状况诊断,以智能模型进行精准匹配,在满足用户之外也提升了金融行业的市场流通效率。

数据价值加服务升级,随手记已经引领记账App进入了互联网下半场的赛道。

【结束语】

随手记的成功更加深了我对入口级产品概念的肯定:越工具化、越单一、越垂直就越容易成为入口级产品。而在互联网下半场中,这些已经累积了大量数据的入口级产品拥有着先天的优势,只有把握好数据的价值,才能保证不被后来者赶上。

2016-09-12

G20虽然闭幕,但与之相关的解读却越来越多。经济方面,G20中反复被提到的“普惠金融”又一次成为刷屏词汇。但到底什么是普惠金融,真正要打开普惠金融风口需要从何处入手?

路漫漫其修远兮。普惠这两个字,可绝不是那么容易做到的。

普惠金融,像是中国对目前经济状况交出的一份答卷,可如果很多金融机构误读了这份答卷,恐怕就会让普惠金融变成“看上去很美”。的确,国家鼓励金融机构对家庭和企业提供长期金融服务,听上去是一笔大买卖,可G20中提出的金融红利“覆盖更多人群”却有不同的面貌和需求,如果金融机构采取在普惠金融上采取一刀切的形式,恐怕很难为双方来带益处。

从高净值的企业、高收入人群到中小微企业,再到低净值的中老年和低收入人群,他们对金融服务的认知、接受程度和需求都不尽相同,普惠金融想要真正实现对整体经济的推动,恐怕还要着重依靠中小微企业人群。

真正想打开普惠金融,必须做重、做细、做垂直——今天咱们就来分析一下新金融机构的代表拉卡拉是怎么给出自己的“普惠金融”答卷的


【小微企业才是普惠金融中枢,拉卡拉的市场切入逻辑】


话说的这么肯定,因为这不是我的一家之言,很多数据机构的调研结果都呈现出中小微企业将成为普惠金融的核心。

目前,我国中小企业数量达到7000多万,据广发银行调研数据显示,平均每家小微企业的资金缺口约为70.5万元。如此庞大的资金缺口使得小微企业的发展受到了不小阻力。对于生存和发展的迫切欲望让他们有巨大的融资需求。而传统金融机构往往无法满足他们这样的需求,使得不少小微企业转向民间借贷,可高昂利息的重负又限制了他们的发展。

包括在支付方面,在一二线城市买个煎饼都能微信支付的时候,一些乡镇小微商户还在使用传统的收支方式,效率极低。如果能接入一些新型的支付方式,除了提高效率外,还能保障小微企业的资金安全。

除了融投资、支付,例如资产管理、信息提供、股权细化等等方面小微企业都没有得到很好的服务。而在中国,小微企业的数量又占全部注册企业数的95%以上,从一二线城市到乡镇都有分布,决定着我国80%以上的社会就业。目前实体经济凋零,大批人才聚集在一线城市,也与地方小微企业发展乏力不无关系。

除了就业,小微企业还贡献着GDP和税收,相比普惠金融目标人群中的老年人和低收入者,这一群体的发展,对就业、民生和经济都有促进作用,在整个传统经济下行的状况下,小微企业的发展很有可能是实体经济的一针强心剂。

小微企业一方面有对金融服务的需求和意向,另一方面又能对国民和社会经济的整体发展做出贡献,必然要成为普惠金融服务的重点人群。

拉卡拉以为小微企业带来利益,提供对B端综合价值的方式切入“小微企业普惠金融”这个核心场景,这是一种“打蛇打七寸”的市场战略。以之带动普惠金融理念的全面落地进驻市场,前景值得期待。

【为什么拉卡拉这种新型金融机构才是普惠金融主力军?】


现在将普惠金融提出来,一是鼓励小微企业盘活实体经济发展,二是最近新型金融机构发展越来越完善,已经可以满足普惠金融服务的门槛。

线上渠道的高效率加上大数据风控的低成本让新型金融机构在网络借贷方面、互联网众筹和货币基金方面都表现优异。

在C端个人用户服务方面,最好的例子就是蚂蚁金服,以支付宝为入口,为用户提供货币基金服务(余额宝)和小额借贷(蚂蚁借呗),在去年一年为用户创造231亿的收益,全球排名第四。

在小微企业服务方面,最好的例子是拉卡拉。拉卡拉打开小微企业入口的方式也很有趣,在提供服务之前,拉卡拉先为企业提供了支付硬件。手机刷卡器、拉卡拉手环、互联网POS+、拉卡拉手机收款宝等等产品以形式新颖、使用方便和成本低等特点迅速攻占了大量个人和商户用户,不光是一二线,在县级市、农村乡镇和社区都能见到拉卡拉的支付终端。对于金融基础设施建设的推进,是拉卡拉服务小微企业的第一步。

和蚂蚁金服一样,蚂蚁金服把用户在支付宝上的支付行为当做最基础的征信手段,拉卡拉支付终端上产生的交易也为拉卡拉的征信工作提供了数据支持。同时拉卡拉还联合多家企业推出了考拉征信,得到了央行授权,在提供支付终端后再为企业提供征信服务,成了拉卡拉为企业提供服务的第二步。除了征信之外,拉卡拉的大数据、云平台和风控产品等等,也都对小微企业开放,带动他们发展模式的升级。

至于融资贷款这一小微企业最大的痛点,拉卡拉也推出了日日贷、商户贷等产品。在移动互联网浪潮的冲击下,很多小微企业必须在短期内实现转型升级才能获得生存空间,这时新型金融机构提供的小额贷款服务就能为他们提供便利。

新型金融机构,没有传统对C端金融支付企业的种种模式限制,一切以实际应用、消费场景为疏导。可以更加有效地形成“重垂直”战略。为小微企业提供有的放矢、个性化的金融服务,通过转化消费来带动普惠金融事业的良性推进。

另外一方面,主打小微企业的普惠金融也可以有效克服互联网金融产品在决策机制上的障碍,通过价值联动打开增长风口。当然,这需要强大的技术壁垒和市场渗入、企业服务经验,拉卡拉深耕这一市场,已在多端口形成了行业屏障,这点十分值得注意。

【准入门槛,让拉卡拉赢下了普惠金融这一局】


小微企业、低收入人群和老年人,他们的共同点是什么?一是分散,不像大企业和高收入人群集中在城市;二是特殊,对于金融服务的要求较为多样和复杂。这就意味金融机构要为他们提供机会平等和可持续的服务。这样一来,就对金融机构的成本控制和工作效率有了严格的要求。

传统金融机构与新型金融经营模式的差异,让传统金融机构注定无法符合普惠金融的准入门槛。

在二八原则下,传统金融机构高昂的成本注定了只能去服务那些高净值的客户,而以小微企业为代表的这一被忽视人群的对于金融服务的需求却原来越强。还是把融资作为例子,小微企业存续时间不确定,缺少可抵押资产,贷款特点又有少、频、急、短等特点。注定只有运用新型科技手段和互联网渠道的新型金融机构能为其提供服务。

另外一点就是,新型金融机构都是以先行占据入口再提供服务的形式打入普惠金融市场。例如拉卡拉先以支付设备吸引商户,建立品牌知名度和信任度再为其提供多样的综合金融服务。以第三方支付为连接,就如同把握住了流量,更有利于推进创新性商业模式。这样互联网企业的手法,也是传统金融机构很少去尝试的。

普惠金融中的“惠”,不仅仅是惠及了金融服务的享受者,在普惠金融的大力推进下,上文中提到的新型金融机构发展势头也在上行。从有关数据看来,拉卡拉目前已经拥有23张金融牌照,年交易额突破了1.6万亿元,在上一财年的盈利超过了1.26亿元,像蚂蚁金服等企业也有不错的成绩。两者相加对于整体经济势态的正向作用,才是普惠金融最重要的作用。

普惠金融不是谁想做都能做的,这个市场的社会责任、经济责任都十分之重,所以相应准入门槛会非常之高。拉卡拉显然已经攀过了准入门槛这一道“龙门”,后面的故事事在人为,但至少前景一片光明。

2016-09-05

信是什么?信是说靠谱的话,说到做到。信是有力量的,它是企业发展的根,是连接你我他的纽带。如果我们说,现在这个社会是一个互相猜疑的社会,那我们选择叛逆好了。我无意要违背什么,只是想让更多人知道,信任奠定未来。

——搜易贷CEO 何捷

关注互联网金融行业的人一定对于老牌互联网公司搜狐旗下平台搜易贷不陌生,上线两年发展强劲稳健,是互金行业第一梯队的重要一员。

搜易贷的初心很简单——在搜易贷,让投资人、借款人、员工都可以像家人一样互相信任。为了这份信任,搜易贷对于每一个项目都严格谨慎、对于每一位借款人都周到细致、对于每一位员工都呵护有加。

因为搜易贷相信,互联网金融一定是始于信任,赢在真诚。更简单的诠释“信任”,就是说到做到

放心,说到做到“只有能够放心让自己的父母家人投资的项目,才能在搜易贷上线。如果连自己都不放心,这样的项目是没有意义的,搜易贷也不会推送这样的项目。”对于项目的甄选标准,搜易贷CEO何捷只有这个简单的标准——能不能放心让家人去买。

而一个简单的“放心”,则几乎凝聚了搜易贷风控人员的全部心血。

搜易贷首席风控官范学红曾坦言,互联网金融与传统金融相比降低了门槛,但欺诈行为也随之增多。因此,搜易贷从创立之初,就把欺诈风险作为重中之重来管理。

搜易贷作为搜狐旗下互联网金融平台,依托搜狐的大数据、云计算优势,建立起了涵盖多个维度的立体化“风刃”风控系统。它拥有业内首创的基于工作流引擎开发的风控全周期管理系统,立足产业链,将风控流程模块化,利用上千个风险影响因子建立灵活多变的、自适应的自动化风控模型,从而更智能化和精准地进行风险控制。在风刃系统中,不仅使用了常规的用户大数据信息,搜易贷还收集产业链上下游数据源,并基于此构建多维度的规则引擎、智能评分模型。同时,搜易贷还和合作伙伴的信息系统进行对接,对于项目的相关情况实时进行数据交换,系统化的进行风险评估和贷后跟踪,大大加强了风控的流程化管理,有效地甄别、防范了风险。搜易贷2016年二季报显示,平台总借款中99.96%按时还款,借贷逾期率低至0.04%。

任何一个项目要在搜易贷平台上线都不容易,要经过层层审核,以机构合作项目为例,合作机构必须能通过搜易贷的机构评价体系和甄选机制,接受严格的审查和准入尽调,同时在整个合作过程中还要接受定期及不定期的贷后检查,从业务源头控制风险。除了对合作机构的严格甄选,对具体项目的二次审核同样全面细致,逐笔核对和审慎评估,搜易贷还要定制不同层级的风险保障方案,包括但不限于抵押、质押、现金担保、账户监管及保证担保。

何捷曾表示,搜易贷会竭尽全力保障投资人对于项目的知情权,保证投资人清晰知道他所投资的项目状况,使得项目的风险等级适合自身。

不难理解,即使是一个成熟的平台,也不可能按照每一个人的需求去设定风险接受值,但成熟网贷平台的价值之一是可以设定具有平台特色的风险定位。

例如,搜易贷自始至终追求的都是致力于成为中国最靠谱的互联网金融平台,这也就意味着搜易贷基本上排除了高风险的产品,从而有利于投资人作出选择。

搜易贷从不讳言风险,在官网上,搜易贷明确了风险提示:投资有风险,理财需谨慎。除此之外,从上线伊始,搜易贷就坚持按季度披露运营报告,将平台数据、用户特征、项目分析、品牌成长甚至包括逾期率这样敏感的数字都清晰公布,接受公众监督,也帮助投资人理性判断,这在曾经众多平台不惜冒险获取超速发展的监管空白期尤为不易。它就是这样,用努力与真诚一点一滴夯实投资人的信任,赢得投资人的青睐。

承诺,说到做到在经济低速发展周期中,“资产荒”是金融从业机构遇到的普遍困境,包括银行在内的传统金融机构,也包括互联网金融的从业机构,都在为寻求优质资产而绞尽脑汁。

P2P平台也不例外。在经历了多年快速生长后, 2015年以来,P2P优质资产的开发遭遇瓶颈,资金站岗现象频现。“资产荒”成为制约行业持续迅猛发展的痛点,越来越多的平台因资产荒而“慌”。

但搜易贷却似乎并未被资产荒所困扰。目前,平台累计撮合成交金额已突破160亿元大关。

搜易贷仅仅用了19个月的时间就晋升行业第一梯队,是什么让搜易贷能够四两拨千斤?

7月的一天,搜易贷来了一位心事重重的客人。张先生(化名)经营一家汽车销售公司,急需100万元周转资金。他在搜易贷平台提交了审批资料,很快得到系统回复,却因资料不够齐全,无法通过审批。

情急之下,张先生直接来到搜易贷公司,请求帮助。

一直以来,搜易贷对于借款项目的风控审核都是以线上系统自动审批为主,人工审核只是个别情形下的辅助手段,也正因为这样,才保证了搜易贷借款审核的高效、准确和低成本。

但就张先生的情形而言,要想在短时间内争取到借款,就只能通过实地勘验,尝试通过辅助资料的提供来满足审核,那样做,不仅将使成本提高,还有可能因最终审核不通过造成人力物力的浪费。

但是看到站在大家面前焦灼又疲惫的张先生,车贷部门负责人决定破例接下这一单:“试一试吧,如果是自己兄弟的公司面临周转危机呢?是不是无论如何都要试一试?”

不亚于一场战斗,从前一天早晨到第二天下午30个小时连轴转,搜易贷工作人员马不停蹄地赶赴张先生位于外地的公司完成了实地勘验,最终张先生通过了审核,及时拿到了救急解渴的周转资金。

搜易贷的努力没有白费,张先生也没有辜负这份信任,他陆续介绍了多个像他一样的企业主朋友到搜易贷贷款——自己选择,并推荐给朋友选择,这就是最朴实的信任吧。

对于搜易贷,获得信任无疑是最大的褒奖。网名为“我是轻舞飞扬”的投资者主动给搜易贷发来这样的评价——“2015年经历了股市暴跌,果断止盈撤离,转而选择固定收益投资。从甄选平台到认识搜易贷,再到现在大部分资金配置,中间有过不安和顾虑,但搜易贷合规性和专业度最终赢得我的信任,很欣慰自己又找到一条成功的投资之路。大浪淘沙始见金,希望搜易贷越来越好”!

如此信任,足矣!

“伐木累” 说到做到

每一位进入搜易贷的新员工都会接受入职培训,一天紧张的学习游戏之后,会有一次严格的测试。而保留题目就是默写搜易贷的使命——在满足员工物质及精神两方面幸福的同时,成为中国最大、用户体验最好的个人及中小企业的互联网信贷平台公司,推动中国信贷行业的市场化、平民化及高效化。

它把满足员工的物质精神幸福放在了很重要的位置,不但对投资人、借款人真诚以对,对自己的员工更是真诚以对。

搜易贷是这样说的,也是这样做的。

在搜易贷,每个过生日的员工都可以收获祝福和礼物;每个节日都可以收到红包;每个员工都可以享用免费的午餐、晚餐;

在搜易贷,有一个很火爆的内部公号,不但会展示员工们的才艺、特长,还经常推出各种福利,红包礼品频繁出没,这个公号的名字就是“搜易贷family”。

所有这一切,都只是因为搜易贷相信,只有员工被当作家人那样对待,才可能让员工把客户当作家人那样对待,才可能收获客户的信任,才可能让搜易贷成为中国最大、用户体验最好的个人及中小企业的互联网信贷平台公司,才可能推动中国信贷行业的市场化、平民化及高效化。


梦想,说到做到真心总是不会被辜负。

9月2日,是搜易贷上线两周年的纪念日,短短两年搜易贷已经凭借稳健迅猛的发展成长为行业第一梯队的重要一员,作为中国互联网金融协会理事单位,正努力成为行业合规发展的标杆,推动整个行业更快、更好地发展。

除了来自投资人的信任,搜易贷还获得了业内多个第三方机构的肯定,频频登上各类评级榜单,几乎成为“榜单宠儿”。

在第三方机构网贷之家发布的全国P2P网贷平台“百强榜”榜单中,搜易贷连续多月稳居前十;

在《经济日报》旗下《中国经济信息》与自媒体“山顶冻人”联合推出的系列榜单中,搜易贷也表现出色,在《互联网金融产品实力榜》上搜易贷排名第四,在《P2P平台风控安全榜单》上搜易贷更是高居亚军的位置。

凭借在技术创新领域的卓越表现和出色的用户体验,搜易贷还获得了由艾瑞集团颁发的金瑞奖——“2016最佳产品/服务创新奖”。

8月26日,国家互联网金融安全技术专家委员会在北京成立,搜易贷被授予“首批试点接入企业”称号,搜易贷CTO周霖受邀出任专家委员会委员,为行业安全规划作出贡献。

搜易贷的使命,也是每一个搜易贷人的梦想——“推动中国信贷行业的市场化、平民化及高效化”。

梦想很大,而这一切都始于点滴的信任,最终,赢在发自心底的真诚。搜易贷,说到做到!

(来源互金观察站,请勿以本号名义再转载)

2016-08-23

8月18日,互联网金融平台草根投资邀请了网红主播喵总作客投资总部。喵总通过映客平台网络直播了其参观企业的过程,与粉丝实时互动,将草根投资这家略显神秘的互联网金融企业更透明清晰的展现给围观网友。

试水直播合作,打通互联网营销,草根投资这一系列的宣传动作。其实是想给外界更透明的展示其公司的强大实力,以及企业的良性运作。


我一年前曾说过,我非常看好草根投资。

因为第一,草根投资植根江浙,大家都知道,江浙一带的民营中小企业极多。地下钱庄的盛行,本身就说明了这个地方对资本借贷的需求。草根投资在这样的环境之下,是非常有先天优势的。

第二就是团队,草根投资的创始人团队,有来自于传统金融行业的,有着深厚的金融产品经验。

第三,在风控方面,他们的产品做得非常扎实,做得滴水不漏。它在风险控制领域拉起了六重相互支撑的防控,达到了技术上的相对领先:第一重防护网引进第三方律师事务所做全程跟踪和监督;第二重防护网是专业评估确保产品项目低风险;第三重防护网是平台信息透明公开;第四重防护网是平台资金引进多个第三方支付系统,引进中信银行智能清结算系统双重保障;第五重防护网是拥有媲美银行安全级别的公安部国际信息系统安全等级保护三级认证并引进阿里云技术,国际SSL加密认证,还设有第二套灾难应急备用服务器;第六重防护网是国资背景,在继A轮雷军领衔“顺为资本”投资后,又获政府产业基金投资。

而在这三条的基础上,在战术上,一个核心的关键就是,创办一年多来,他们渐渐明确了公司的主要产品:供应链金融,这个产品已经慢慢成为草根投资的主打。

【“好孩子”自然获得市场认可,企业不断升级是最好的证明】

事实上,在一年后的今天,草根投资发展更加迅猛,投资累计成交额从100亿突破到200亿。此外,2016年6月6日,草根投资迎来了广州基金10亿人民币B轮融资,完成从民营资本到国资背景换挡!广州基金作为广州市委市政府为推进产业升级,放大财政资金引导效应,带动社会投资,强化区域金融中心地位专门成立的产业投融资平台,截至目前公司签约基金规模超过1000亿元。

获得实力强大的国资的注入,对于草根投资来说,这是一次完美的企业升级。记得在去年年底《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》 政策出台之后互联网金融行业无疑经历了一次残酷的洗牌。互联网金融规范化、透明化成为检验每一个P2P企业的核心标准。我当时就说过,在P2P发展的草莽时代,政策不明朗是机会,但是贪婪忘本,这个机会就会变成致命陷阱。政策出台之后,情况同样如此,规范的政策,对于好孩子来说是好消息,但对于坏孩子就是致命一击。

“意见稿”其中一个关键要求:网贷机构必须把客户资金和自身资金分账,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管方。这一条规定当然会让很多互联网金融企业感觉不舒服,因为如此一来,各种资金的暗箱操作就没法玩了。

而根据公开的报道,在征求意见稿出台之前,在资金存管方面,草根投资就已经与几家国有及商业银行接洽,商谈资金存管事宜,并且相关内容及技术接口早早完善,防范于未然。此外,草根投资的借款人信息披露,包括借款合同、借款人身份信息、抵押物质押物信息、相关权利凭证等等,投资人全部可以在网上看到。而且所有信息均有法律效力,有第三方律师事务所见证并出具法律意见书。每一笔借款信息,都有完整配套档案,留存在第三方律师事务所。

强大的技术加上超前的意识,让草根投资赢得这场生态之战。而另一边,许多互联网金融企业这一年来都遭遇滑铁卢,逐渐消失在消费者的视野。

【结束语】


这次跟网红直播互动,作为草根投资的首次尝试,其实也是草根投资的一种态度:表明草根投资渴望入驻年轻用户的生活方式,与老牌互联网金融做差异化区隔。

互联网金融的成王败寇在朝夕之间,打赢了生态战的草根投资,应该会继续深耕P2P行业,创新出更多的新玩法。

2016-07-26

在互联网领域里,一个新行业的兴起通常会经历以下这三个阶段;先是商机乍现,草根涌入,野蛮生长;然后经过无情的厮杀,BAT入局或出现行业内的独角兽;最后尘埃落定,形成721格局,并且逐渐受到国家监管。互联网金融行业,好像跳过了上述诸多步骤,直接从野蛮生长一步跨到了国家监管。

其主要原因,自然是与平台跑路造成的恶劣影响脱不开关系。平台跑路无非几种原因,有的是深受高收益成本所累,资金链断裂;有的根本就是非法分子浑水摸鱼,想趁着P2P这个新概念刚刚出炉捞一把钱;有的则是随着自身平台体量变大,风控、数据等等技术却跟不上,频繁出现坏账、死账等等问题。

互联网和金融相加,方便的是用户,而绝对不是平台。互联网金融,听起来或许是一个特别“科技范儿”的词,可从乱象结束、监管开始之后,我们会发现,这实际上是一个特别接地气的行业。


【金融行业绝不仅仅是西装领带】

金融行业,在很多人心里是个特别高大上的领域:黑西服白衬衫,出入国贸和陆家嘴的写字楼。实际上真正了解金融行业的人都知道,这只是金融行业的其中一面。

金融行业的另一面,是遍布全国各地的风控专员没日没夜、加班加点的审核企业资质,很多时候还要到企业甚至仓库、田地中实地考察。而做互联网金融,虽然可以依靠用户社会关系、消费记录等等大数据手段评定个人小额借贷用户的信用等级,并不意味着风险管理和控制就可以纯粹依靠线上途径。

尤其对于供应链金融产品来说,风控必须采用线上评分和线下考察结合,真实性、合规性包括道德风险都需要考虑。这就决定了,互联网金融一定要做重,一定要下沉。

可供应链金融产品风控环节所需的大量人力物力资源,可不是一般互联网公司能够负担起的。于是多数互联网金融公司的理财产品通常还停留在小额借贷、汽车贷款、信用贷款包括租房贷款等等。

随着各个互联网金融平台收益下降,银行等传统金融机构逐渐转型,无法在风控环节下沉从而开拓新业务的互联网金融平台,正在逐渐丧失竞争力。

【风控体系是平台履行社会责任的基础】

说到互联网金融的线下风控 ,就又要提起我关注已久的草根投资。草根投资在今年获得广州基金旗下股权投资基金10亿元投资后 ,成功从民营资本升级成了国资背景。大平台+国资,使得草根投资身上的担子又加上了许多社会责任,而风控体系,则是草根履行社会责任的基础。

之前提到过的供应链金融产品,是草根投资最具特色的产品之一。而供应链金融产品的风控体系,是对互联网金融公司最大的考验。草根投资供应链系列产品涉及到有色金属、化工类、矿产类、能源类、消费品、农产品类、海鲜类、红木等等领域。

供应链金融产品风控的最大特点,可以用“物权、资金双重掌控”来概括。物权方面,草根自建或租赁仓储,并派专人实时监管,实现对物权的完全控制,资金方面,无资金期限错配情况,专款专用,无资金池。

而且草根在供应链金融产品的如鱼得水,除了遍布全国的仓库外,其强大的风控团队也起到了关键性的作用。草根风控团队成员基本都有5年以上银行、担保公司等金融公司从业经验,年龄基本在30岁左右。同时草根投资还与专业第三方律所深度合作,所有项目均由独立专业第三方律师事务所全程监控形成,最大程度保障产品的公信力。

草根投资风控副总黄华柱曾经提到过一个令人印象深刻的细节:海鲜产品是草根投资供应链产品的类目之一。由于海鲜产品特殊性,风控人员需要穿着军大衣进入零下三十多度的冷库进行至少半个小时的清点。

风控团队的专业,不但为投资者提供了保障,也为借贷企业提供了简便迅速的贷款过程。在草根投资,风控每个项目的审核时间最快1天就能完成,较长的也只需2-3天。对于农业、水产等行业,生产时节决定了全年的收益,此时快速的拿到资金就显得更为重要。

移动互联网的发展,改变了很多,可是从目前来看,金融产品的线下风控还没有捷径。对于借贷者和投资人来说,互联网金融的风控体系是对于资本的保障,对于互联网金融企业自身来说,风控体系的建设更是渠道下沉的利器。线下风控是金融体系中躲不开的一座山,别让它成为互联网金融不能承受之重!

2016-07-15

2013年,我们进入互联网金融元年,仅仅三年过去了,互联网金融的话题开始变少,人们转而更愿意讨论金融科技。曾经很热的“互联网金融”一词,正在被Fintech(金融科技,Finance和Technology的合成词)代替。

相比“互联网金融”,Fintech少了大的“互联网”的概念,更多的集中于科技这一点。它是基于移动互联网、云计算、大数据、智能化等高科技的运用,来促使金融服务更加富有效率的一种商业模式,是对传统金融的有效补充。Fintech的核心是用技术驱动金融创新,这意味着这一领域正在回归技术的位置。

实际上,根据cbinsights的细分行业统计,Fintech是去年最吸金的领域,VC融资总额过85亿美元,遥遥领先其他如健康、商务智能等。在美国,Fintech的发展更早更迅速。2015年,高盛和摩根大通先后发表声明,称已经从传统金融公司过渡为科技公司。消息一出,立刻引起了业界和媒体的强烈讨论。这也足以表明这些传统金融企业对Fintech领域的重视。在中国,Fintech也在蓬勃发展。国内首家互联网民营银行——微众银行就是一家典型的Fintech公司,它依托腾讯强大的社交数据、未来新兴支付技术、微众银行式“去IOE”架构等技术,已经从远程开户、理财、信贷产业链等多方面重构了传统金融业。

可以预见的是,Fintech在未来金融业将逐步成为常态,乃至于变身中坚力量。但无论是“互联网金融”还是“Fintech”,金融的本质并没有改变,金融风险依然是发展金融科技时要尤为关注的重点。

【Fintech为控制金融风险提供了新式武器】

有人这样总结中国式Fintech,在阿里表现为数据金融,在百度表现为智能金融,在腾讯表现为社交数据运用和无处不在的金融连接,在京东则表现为构建开放的金融生态环境。云计算、大数据、人工智能、区块链……金融科技包罗万象,而各家在技术发展侧重上也不尽相同。但在探究本源上,互联网巨头们却又殊途同归:发展金融科技需坚守金融的本质,尊重事物的逻辑规律,将风险控制放在第一位,对金融常怀敬畏之心。

对BAT们而言,风控离不开大数据、机器学习等金融科技的应用。今年6月,腾讯研究院发布了一份覆盖335个城市的《中国“互联网+指数”报告》,报告涵盖零售、金融、交通物流、医疗、教育、文化娱乐、餐饮住宿、旅游、商业服务、生活服务十大行业,直观反映出过去一年“互联网+”战略在全国范围的落地情况。报告使用了全网数据,包括京东的电商数据,滴滴的出行数据,新美大的生活服务及餐饮住宿数据和携程的旅游数据,扫描的数据总量超过73,500,000 GB,相当于800个世界最大图书馆——美国国会图书馆藏书的容量。

如果将这海量的数据用于金融领域,将会爆发出多大的能量?由腾讯牵头成立的微众银行就是这样做的,其消费信贷产品“微粒贷”将两大国民社交软件QQ、微信多年来积累的社交数据运用到搭建个人征信系统中,利用数据优势提前防范欺诈风险。为了更好地控制风险,“微粒贷”一方面以个人的社交习惯、行为方式、交易情况等形成多个模型,并动态调整模型,对借款人进行综合评价;另一方面,结合公安身份核验和央行征信记录,评定客户的最高可授信金额。这一技术卓有成效,在“微粒贷”运行一年多以来,不良率长期控制在千分之一,远远低于同业均值。

创新的本源是解决问题,科技成果应用于金融行业的本源应该是解决金融服务业务中的发展问题。那么问题来了,金融科技到底要解决一个什么样的核心问题呢?在这方面,微众银行给出了很好的示范。金融科技的应用让微众银行提供的线上服务更顺畅,但信息安全防控的压力也同步增加。对此,微众银行一方面采取了基于腾讯云的常规安全防控措施,同时也建立了第三方电子存证管理和数据访问安全管控,建立起有互联网特色的信息安全体系,既让客户享受到科技进步带来的福利,也多管齐下提高了客户信息安全系数。

【Fintech或将让传统金融机构恐惧?】

Fintech的快速发展,提升了金融服务的效率和安全系数,降低了金融的融资成本,这或许让传统金融机构感到恐惧。然而,说到底Fintech的本质是金融,科技只是一种手段。金融科技公司对传统金融机构不是挑战,而是对传统金融的有效补充。

目前的中国最不缺的就是金融机构,缺少的是能够帮助传统金融机构增加获利能力的技术。金融科技的发展不仅给传统金融机构带来机遇和挑战,也给金融科技公司本身带来机遇和挑战,机遇在于,他们的金融科技产品的特点将有机会在银行业得以施展,实现金融与科技的互补。而挑战在于,他们需要更加主动地接近金融市场,探查市场需求,以便更有效地支持银行业在科技应用上的难题。

理想总是美好的,但不得不考虑的一点是,如果让金融科技公司一上来就与传统金融机构合作,实际上并不容易,一是因为金融科技公司的创新模式需要得到验证,二是在用户体验上,传统金融机构跟金融科技公司也存在着一些认识上的差异。目前,真正达成合作的项目并不多,其中值得关注的一定要数微众银行了,它既是银行,做着贷款的业务,又是金融科技公司,输出科技实力。从最初采用联合贷款模式的“微粒贷”,到“科技能力输出”项目与江苏昆山农商行同业合作正式落地,都在强调一件事:科技是支撑互联网金融的发动机。

微众银行首席信息官马智涛对此曾表示,“希望向银行同业伙伴输出科技能力,帮助合作银行降低其建设自有系统的资源成本和时间成本。”类似的话我们听到并不少,但是真正落到实处的是这家成立仅一年多的互联网银行。可以看出,微众银行真正在做的就是为传统金融机构赋能,降低其成本,提高其效率,它做的不是所谓“互联网+金融”概念,而是一个“金融+互联网”模式。

从世界第一家银行威尼斯银行成立到现在,现代金融的本质从未改变,是技术的进步一直在推动着效率的提升和成本的降低,说到底,微众银行只不过是秉承了“金融是核心,技术是手段”这一基本原则。

当今,金融科技浪潮被视为全球第四次科技革命的一部分,我们期待着更多的金融科技公司抓住这一历史机遇,成为全球金融行业变革与进步的驱动力,也成就更多伟大的公司。

2016-07-12

《资本论》里面提到过:“如果有20%的利润,资本就会蠢蠢欲动;如果有50%的利润,资本就会冒险;如果有100%的利润,资本就敢于冒绞首的危险;如果有300%的利润,资本就敢于践踏人间一切的法律”。

这句话,特别适用于前几年的互金行业。在P2P网贷公司乱象横行的2013、2014年,一些网贷平台的利润率甚至达到了20%~30%,还不算很多平台提供的现金补贴。这也就不难理解,为什么那些资质欠缺、信息不透明的平台也能在短时间内聚集大量资金。所造成的结果,就是今年上半年内,累计停业及问题平台有足足515家。

进入监管元年之后,P2P行业的收益率持续走低,2016年上半年网贷行业总体综合收益率为11.31%,相比2015年全年网贷行业总体综合收益率下降了198个基点。几天前,我一直关注的草根投资也对外宣布调整新上产品预期收益率。收益率走低,会不会浇灭了P2P行业的热情?


【想要拨乱反正:调整收益率是必然结果】


光是今年一年,国家出台针对P2P的“管理办法”、“指导意见”就有四五条,监管之下,大量的行走于灰色地带的高收益P2P平台被清退出世,P2P收益的这把“虚火”也逐渐降了下来。加上高收益平台跑路的“后遗症”,不少用户看见高收益反而心里打鼓。

加上从2015年到今年,央行宣布了6次降息,现在五大行活期利率维持在1.75%左右,而今年以来我国CPI指数一直处于2%以上。说白了,就是钱存进银行活期,很容易亏本。负利率时代的来临,将更多用户吸引到P2P平台上。

其实P2P行业这两年的发展,和网游有些类似。前两年的P2P乱世,是这款游戏的“内测版本”;只吸引了小部分愿意尝试新事物的用户,还有加速升级的福利,不过内测版本BUG横行,一不小心就“回档”。现在终于开启公测,大批用户涌入,版本完善后虽然BUG减少了,但种种内测福利也随之消失。

对于在负利率时代从银行理财产品转移到互联网金融的“公测”用户来说,他们更关注的是安稳的游戏体验。参考银行理财产品3.9%的平均预期收益率,大平台、稳健收益才是这些用户选择P2P平台时的首选。

而草根投资一直以来都倡导稳健投资理财观念,此时响应大趋势调整收益率,也是意料之中。

【国资背景:让草根成为P2P天然良币】

行业监管,是个良币驱逐劣币的必然过程。刚刚获得了国有基金10亿人民币B轮融资的草根投资,一直对监管政策响应很快。

今年年初时,草根投资就已经与几家国有及商业银行接洽,商谈资金存管事宜,对项目信息的披露也做到清晰明了,每一笔借款信息,都有完整配套档案,留存在第三方律师事务所。在3月底两会上明确提出“规范发展互联网金融”时,草根也第一时间跟进,召开粉丝见面会、与媒体深度合作,为的就是尽可能做到公开透明。

行业监管,是企业发展的不可抗力。一些钻空子的平台在跑路,而草根投资却顺水行舟,能赢得超过520万注册用户,十位数的投资也就不足为奇了。

透明、规范、国资,是草根吸引用户的三大法宝,而且作为纯正国资P2P代表的草根投资调低利率后,其综合年化利率仍将远高于大部分拥有国资背景的互联网金融平台。所以对于以草根为代表的优质P2P平台而言,降低预期收益率是促使整个行业走向理性化的良方。

【P2P行业即将打破魔咒:迎来良性发展?】

高收益、高风险,影响的不单单是用户。作为运营平台,高收益率带来的高成本也让P2P平台苦不堪言,主动降低收益就会流失用户,不降低收益就要面临价格战。不当竞争之下,P2P行业难以开拓新模式,往往会陷入恶性循环。

行业整体收益降低,让P2P从业者都松了一口气。为了在低收益的前提下吸引用户,不少平台开始在风控技术、产品监管等领域进行探索,逐渐用安全优势取代高收益。

降息、银行、互金理财产品持续下降的背后,是国家政策层面对降低企业的融资成本,鼓励发展实业,推进更多优质项目的合作的号召。借款人还款压力降低,促进了P2P平台的资金流动,同时当行业逐渐走向健康,市场流动资金增多,P2P平台自身的融资机会也会增多。

在前几天草根投资获得10亿融资时,我说过P2P行业要开始慢慢复苏了。如今看来,在监管之后的P2P行业复苏,还要从自己给自己“减负”开始。

【结束语】

P2P承担了太多不该有的骂名,随着今年“公测版本”的开启,这个行业也正在慢慢上道。

作为投资人,更应该调整心态,时刻记住天上不会掉馅饼,事出反常必有妖。投资不是投机,别把冒险家的心态带进来。

作为从业者,要牢牢抓住行业调整时期带来的机会。理财是个潜力巨大的入口,收益只是互联网金融对阵传统金融最“无脑”的招数,提高风控技术、打造生态链产品、不断提高用户体验,在拥抱规则的同时不断进行创新,才能创造更大的价值。

期待这次预期收益率调整,可以为迷途中的P2P行业点一盏小小的灯。