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财富管理,从来不是一件容易的事。对需要在增值和风控的跷跷板上寻找平衡点的中产阶级来说,尤其如此。

现金流与投资比例怎么分配?理财产品如何配置?如何控制风险稳健理财?如何在增值的同时保障和提高生活品质?

中产阶级已经成为中国金融行业发展的主力军,但个人的资产规模和理财风险能力都不同程度的受到大环境影响,要克服中美贸易摩擦、股市持续低迷、P2P爆雷、企业经营风险等等“黑天鹅”,想要让财富不缩水甚至增值,可谓是“难上加难”。

最近很多朋友都私下问我,稳健高收益的理财渠道是否都销声匿迹了?我想答案是否定的。

从美国的经验看,投资者更加重视平台团队的信贷管理经验和风险控制能力,但来自大银行、消费金融公司、信托公司包括P2P等社会金融的各种理财产品依然众多,可谓是百花齐放。未来,中国的金融行业也会在加强监管的基础上,出现众多细分领域,针对不同类型的投资者,提供各类个性化的周边服务。

今天我就准备深入八一下,市场盘整之后,哪里才是中产理财资金的好去处。

【互金平台未来可期,短期内深度盘整洗牌】

先说核心观点,我认为移动互联网金融还将继续成为社会理财的主阵地。

为什么这么说?原因很简单,中国国有体制为主的大银行,普遍的风险容忍度很低,坏账率只要超过2%就会被银监会约谈,不太能够接受风险相对高一点的业务,也使其投资理财产品很难达到令客户满意的收益率。

这就给正规持牌的社会金融机构,比如P2P、信托公司等平台提供了机会。通过Fintech等新机会,使得管理更为精细化、提升服务效率、资金的获取和流通成本更低、风险控制保持在一个合理的档位,这是P2P等互金平台兴起的核心价值所在。

而国家在基调上,也是“积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新,激发市场活力”。

可以说,互联网金融能够以更细微的触角和更创新的技术,来满足个人投资需求。说白了,市场需求在那里,必然会有企业去填补这个空白。

当然,P2P产品同质化、平台收益趋同,特别是很多高风险、高收益的P2P平台爆雷或面临淘汰的危险,无疑让行业经历了一次残酷的洗牌。

在我看来,更加严峻的监管政策和低迷的大环境下,竞争激烈的互联网金融,很多劣币和暗箱违规操作就没法玩了,这对坏孩子是致命一击,但对于好孩子来说就是快速跑马圈地的好消息。

前不久网贷天眼研究院发布的《2018年8月网贷平台排行榜》中,陆金服、宜人贷 、拍拍贷位列前三,说明上市系平台的实力得到了众多用户和业界认可,头部平台的品牌效应在明显扩大,也说明互联网金融在我国逐渐进入大者恒大、规范发展的新常态。

上市系股东实力和平台实力,无疑成为这个冬天中产阶层资本避险最好的去处。

【打铁还需自身硬:上市系平台的生存之道】

不合规的互联网金融平台已经自生自灭,留下来的则是合规且创新的平台。

财报数据显示,陆金所2017年财富管理交易规模2.1万亿,同比增长37.9%;注册用户3383万,同比增长19.2%。

大浪淘沙之中,能生存下来已属不易,陆金所还活的这么滋润、这么稳健,成为网贷平台的NO.1,这就值得我们作为案例去深度剖析一下,新时期的互联网金融核心竞争力到底有哪些。

互联网金融在过去数年的发展过程中,一直有两个难题横亘在众多平台面前:一是对实力和收益安全的拷问,二是产品同质化的桎梏。

要解决这两大难题,几乎都没有什么捷径。以陆金所为例,与一般的P2P相比,陆金所的优势就突出体现在资金的安全性上。

其中国平安集团的上市系背景,七年金融生态的综合实力和强有力背书,被认为是各类平台中收益稳健、安全性极高的优质标的。

在风控和资金存管两大直接关系投资者资金安全的核心能力上,陆金所早在2016年就进行了银行存管,p2p产品更是引入了具有偿还能力的担保机构平安产险进行本息全额担保,可以说是为互联网金融平台的风险管理戴上了一个紧箍咒,让投资者的资金更加安全。

这种做重风控求安全的做法,也普遍受到投资者认可。数据显示,截止目前,陆金所的累计用户已经突破了3800万,并且开始进击全球市场。

而不仅如此,陆金所还通过服务端、产品端、技术端的种种创新,找到了产品差异化的路径。

通过平台,集团在以AI、区块链、大数据等前沿Fintech技术的积累和沉淀,陆金所在行业内率先推出了投资者适当性管理体系,将投资者风险偏好与产品风险等级实现千人千面、精准匹配,让合适的投资人买到合适的产品,而不是以前的盲买盲卖,让资产配置及增值更加有的放矢。

为什么陆金所等上市系能在互金爆雷的低潮期不仅没有被淘汰,反而活得很好,迅速收拢市场。究其原因,除了打铁自身硬(有上市集团支撑),还在于其对风控和差异化服务上不断夯实根基,打破了行业同质化藩篱,也打开了自身的想象空间。

【中产投资者的终极选择:智能、安全、便捷的“理财套餐”】

风控+存管,强大的实力加上超前的意识,让陆金所这场安全之战的头号赢家,在多个行业排名中位列NO.1。而另一边,许多互联网金融平台这一年来遭遇滑铁卢,逐渐消失在消费者的视野。

可以预见的是,随着监管机制与行业规则的重塑,在投资者日趋理性的当下,陆金所等实力派的未来是可期的。

不过,对投资者而言,与资金安全并重的,还有收益的稳定性与高增长。对于这个问题来说,Fintech+产品,毫无疑问是一个巨大的机会。

新的技术体系赋能,可以实现很多以前可望不可即的服务。比如,通过大数据去了解用户是谁、他们在想什么,甚至预测他们未来的投资取向、风险偏好及需求,从而给出个性化的投顾建议。

这种听起来很美的故事,正在陆金所等技术巨头受众变为现实。

陆金所基于AI和大数据,为客户提供资产配置的咨询建议及投顾服务。结合旗下网贷、公募基金、私募基金、银行存款、保险、股票等各种投资品类,针对不同人群不同人生阶段的各种财富管理需求,进行综合资产的管理配置。

而陆金所能够快速将Fintech落地于现实场景,一方面源自于平安集团2017年以来掷地有声的科技转型,在ABCD(AI、区块链、大数据、云计算)领域的技术沉淀;另一方面则源自于依托互联网及科技力量,放大了理财业务的边界,打通业务的全流程智能化,催生出更多的创新产品和服务场景。

当产品越来越多元,服务体验越来越以个体为锚点来铺设,理财效果自然愈发明显,在所谓的低迷期实现收益的稳健增长才有了真实的可能性。

金融创新+科技发力,是一件相当复杂的事情,陆金所的实践显然为行业构筑了一种全新的解题思路。而广大焦虑的中产投资者,需要的正是这样一道智能、安全、便捷的“理财套餐”。

王冠雄,著名观察家,中国十大自媒体(见各大权威榜单)。主持和参与4次IPO,传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章,发布于微信、微博、搜索引擎,各大门户、科技博客等近30个主流平台,覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人,观点被媒体广泛转载引用,影响力极大,详情可百度。


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