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金融领域有句名言:海水退潮了,才知道谁在裸泳。

2018年的网贷行业,尤其是下半年,随着监管严厉、资本大环境的去杠杆,网贷行业的潮水在退去,裸奔的网贷平台不得不加速退场,群体的从众心理,很容易形成集体心理,整体行业弥漫着悲观情绪。

投资国资系和上市系曾经是不少人信奉的安全秘籍,他们以为好背景就是金钟罩铁布衫,但2018年下半年伊始,一大批国资系网贷平台如金银猫的退出和清盘,让迷信国资背景的人们纷纷被打脸,这时他们才发现自己“很傻很天真”。

如果说,2014年是互联网金融的爆发年,那么,2018就是互联网金融洗牌升级元年。

一方面是社会诚信机制、法律体系的完善,人工智能、大数据等前沿技术也在持续推动互网金行业的成长和蜕变,另一方面,投资者越来越成熟,监管日趋严格,一场互金平台的优胜劣汰不可避免。

在上半年的大浪淘沙过后,重新梳理互金平台的投资逻辑,对于新入场的投资者尤为重要。在杭州市西湖区网贷整改验收中,拓道金服名列15家预验收名单,我们聊一聊,这家得到官方认可的企业,为我们带来了哪些启示。

【重资产才是网贷避风港】

越来越多的互联网企业进入重行业,行业下沉,资产变重,现在看,投资优质的重资产P2P网贷企业,往往可以有效避雷。

银行是最懂得避险的企业,在银行所有贷款业务中,房贷是风险最低的业务,其关键原因在于,房产价格相对稳定,有高保值的抵押物,如果保持低杠杆率,房贷业务将非常稳健。

类似的,在P2P网贷领域,车贷资本也因为有抵押物风险较低,但与房贷相比,小额分散、周期短、收益高等特征,吸引了不少P2P网贷投资者。

此外,汽车金融还有一个优势——车贷的债权清晰,车贷交易中,需要到机动车辆管理所去办理他项权证、抵押登记,汽车债权清楚明白。

做重者赢。底层资产决定平台的发展,才是真正的硬道理。国资系和上市背景的网贷平台频繁爆雷里,足以说明,把平台背景作为判断安全的指标未免太多粗放。车贷这个业务市场,最重要的就是平台的资产审核和资产质量。

【风控命脉,要做累活苦活】

拓道金服深耕车贷的P2P平台,历经五年实践和探索,逐步建立起符合企业自身实际和发展的一套风控模型、风控标准,为企业的健康发展奠定了坚实的基础。或许,规范和严格的风控,才是拓道进入官方验证名单的原因。

审核


当下互联网,图片可以PS、文字可以伪造,多形式、多维度的资料审核更不能缺位。拓道金服首开先河,通过视频、照片等不同格式,向用户公开展示了总部资料室,同时展示出一批车贷抵押的机动车登记证书。


而那些对真真切切的项目资产的投资者和借款人,才会真正无后顾之忧,信心满满。

风控

好产品都是运营出来的。优秀的网贷产品,不只需要产品细节的贴心设计,还需要后期大量运营工作,风控方面更要做大量“脏活、累活和苦活”。

拓道参考车辆如车牌年限、车险、车辆检测、车牌改装等多位信息,并依托汽车销售、二手车和公司自身建立的专业评估团队不同的评估线,综合进行评估,最后,结合三者的评估价格,再配合个人的征信维度、婚姻、资产、消费以及工作情况等维度进行综合考量,将坏账率降到最低。

防火墙

支付宝已经成为电子商务的防火墙,网贷同样需要防火墙,而银贷存管则从制度上确定了网贷平台的行为边界,已经成为网贷行业的事实防火墙。最近暴雷的网贷平台中,8成没有实现银贷存管。这并不意味着有银贷存管就绝对安全,但至少说明,没有银贷存管的平台,非常不安全。

拓道早在2017年3月就完成了北京银行资金存管对接,成为行业中少数提前上线存管系统的平台之一。银行资金存管实现了用户资金与网贷平台的有效隔离,大大降低网贷平台资金风险,保障了投资人资金安全。

【结束语】

网贷的潮水总要退去。去杠杆化,监管严格,对于行业绝非坏事。最近发生在网贷行业的暴雷事件,更像是互联网金融行业的一次排毒清理。清理之后,不规范的小平台和庞氏平台,将陆续从行业中排除出去,网贷行业也将走向健康和成熟。

“拓道”,名字里就埋藏着一种情怀,这是一种与同事和产业链共同拓道的情怀。对于互联网金融行业之道,也有两个:一个是重资产之道,只有夯实了底层资产,才能为互金行业提供扎实的基础;另一个是风控之道,综合不同维度的大数据,才能看清楚项目的真正风险。

风险投资者的眼光不会太差,拓道在全国10多个省份建有近100家资产端实体门店,员工数达到2000多人。2017年初,在P2P资本寒冬季节,拓道金服成功完成A轮8000万元融资,这或许是投资者和市场对拓道的最好认可。

王冠雄,著名观察家,中国十大自媒体(见各大权威榜单)。主持和参与4次IPO,传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章,发布于微信、微博、搜索引擎,各大门户、科技博客等近30个主流平台,覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人,观点被媒体广泛转载引用,影响力极大,详情可百度。


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