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2016年11月以来,弹个车开启了“1成首付先用后买”的广告宣传,在国内融资租赁市场仍处于起步阶段的大背景下,弹个车为用户提供“10%超低首付、超弹4年分期、用车满1年可买可退”的购车选择,打开了汽车融资租赁市场一种新模式。

官方数据显示,弹个车目前业务覆盖全国187个城市、2000余个车商代理,弹个车天猫旗舰店更是在天猫618单日订单量破1000,成绩似乎可圈可点。

看上去弹个车似乎精准的找到了市场需求,并且快速进入,即将迎来飞速发展,但实际上,弹个车选择的进入融资租赁的渠道模式、外包的风控体系、管理等种种问题可能带给弹个车重大隐患。

【隐患之一:无法掌握风控系统】

弹个车官方资料显示,弹个车开创了首个基于蚂蚁金服个人信用的创新购车方式:基于消费者的支付宝信用进行信用评估,让消费者能够以超低首付、超弹性方式购车。也就是说,弹个车是基于芝麻信用来对消费者贷款资质进行审核。从弹个车自身来讲,并没有建立自有的风控体系,而依托第三方的信用机制来作为自身消费评级的标准,对自身的风控来说无疑制造了重大隐患。

早期的弹个车全部依托于芝麻信用,最近才加入人工审核,但金融风控是非常复杂、严谨的逻辑,即便是风控体系非常完善的银行,在汽车金融领域的坏账率都只能控制在2%左右,更何况是完全依靠芝麻信用的弹个车呢?此外,尤为重要的是,银行提供的标准贷款为3成首付,而弹个车采用的一成首付,抗风险能力显然更弱。

另一方面,我们再来看弹个车的模式。作为平台,弹个车上集结了大量的二手车商,为了鼓励这些二手车商帮助弹个车平台在现场帮助用户成交车辆,拉动弹个车的单量,弹个车不惜给予经销商大量的返点补贴。据一位经销商透露,“通过弹个车成交的车辆,平台会给到3000—4000元的返点,再加上收取3000元左右的服务费,这样一台车就可以赚到7到8千元左右。”如此大力度的补贴,让二手车商趋之若鹜。这难免会让一些“精明”二手车商看到了价值空间,增加了二手车商帮助用户恶意刷高芝麻信用分值的风险。据笔者了解,通过造假芝麻信用分值提高信用记录,以此来套取网贷平台、小贷公司等机构的贷款现象屡见不鲜。

据每日经济新闻8月4日报道:在淘宝上可购买刷新芝麻信用分的服务,区区几百块就可以装修支付宝、并给芝麻信用刷分,分分钟可以把销售员包装成大boss。刷过分数的芝麻信用甚至可以去其他平台获得贷款。

作为消费信贷重要一环的风控体系无法掌握在自身手中,加之芝麻信用存可能存在被恶意操作的可能,这对弹个车来说是无疑是种伤害。由于汽车融资租赁领域非常消耗资金,第一年都需要平台想办法垫付资金,弹个车在今年初融资1.8亿美金,折合人民币约12.6亿,即便都用来垫资购车,早就没有钱了,弹个车用发售场外ABS来解决资金,前三期因为概念新颖都卖出了,但第四期没有机构再愿意接盘了,原因就是弹个车的高风险。

退一步我们还要提出一个质疑,致力于快消品消费习惯的芝麻信用对大宗商品消费同样适用吗?

【隐患之二:残值预估过高】

业内一致认为,弹个车在残值预估上采取了很“激进”的方式。这种“激进”的结果就是将车的残值进行高估价。那么弹个车为何要这么做?原因其实很简单,一方面、将残值做高,可以降低月供/租金,让更多用户进到购买的池子里,但风险却非常可怕,如果用户在一年以后不再租车,也不购买,而是选择把车退换给弹个车,那么弹个车就会产生大量的亏损。举个例子来说,一辆车价值10万,一年后正常使用,无重大事故,其残值应该变为7万,但在弹个车平台,他认定一年后其残值为7.5万,那么这辆如果用户不购买退给弹个车,弹个车就损失了5000元。

残值预估过高必然加剧平台自身的风险,融资租赁模式是一个资金消耗量非常大的领域,第一年租赁期需要平台垫付大量的资金,如果在第一年后出现大批量车辆严重损坏、消失不见、退车等极端现象,平台损失无法估量。业内人士认为,按照弹个车这种高残值,一年可退的方法,如果买他1万台车,一年后,这家公司必死无疑了。

以一辆福特2016款锐界 EcoBoost 330 V6四驱运动型为例,该车辆的MSRP(厂商建议零售价)为411800元左右,专业人士分析认为,一年后该车的行业残值估算价格大概在312000元左右,而弹个车给出的一年后残值估计为327700元,高出行业残值近5%。而2016款马自达CX-4 2.0L自动两驱蓝天活力版弹个车给出的一年后残值也高于行业近10%。

爆料人士告诉笔者,因为低首付的诱惑,弹个车吸引了大批人到弹个车上租车跑网约车,据业内人士爆料,弹个车部分城市的客户中仅2017年上半年交易的车辆中就有70%的车里程在数月间快速超越了3500公里以上。

低成本买新车,通过网约车赚钱,一年之后车辆使用过度可以退还给弹个车,这对网约车师傅来说是个节省成本的好机会。但是车辆的回流对平台来说无疑加重了成本,增加了风险。对外,弹个车的策略是通过平台的二手车商务将车辆再转卖,那么这样的方式等同于将风险转嫁给了意欲购买二手车的用户。

【隐患之三:车辆挂在个人名下】

弹个车的第三大隐患来源于平台车辆所有权的问题。据了解,弹个车目前有部分车辆都挂在其员工个人名下,据悉有一个员工名下挂数百台车,弹个车为何这样做?据笔者咨询法律界人士得知,当企业的财产挂名在个人名下时一般都需要企业与员工之间签署一份协议。像弹个车的这种情况,企业层面应该是在前期就签署了“债务协议”。但是这同样存在着“员工流动性风险”,比如员工离职、不配合过户或转移车源归属;再比如员工将名下车辆在民间机构再抵押,携款消失等都曾在其他类似业务的公司发生过。对企业来说,如果员工真的出现特殊情况发生了违约行为,后期即是通过法律途径企业胜诉,也会耗费企业大部分成本和精力。

即便如此,为何弹个车还将车辆挂名在员工名下呢?

一位业内人士称,一方面是可以在没有设立好分公司的城市快速开展业务,更重要的是公司为了避税而采取的最简单直接的方式。该人士表示,目前弹个车平台上一辆车完成交易要缴纳大概3个左右的稅,根据弹个车页面品牌分布可以得出平台车辆均价为23万左右,而根据弹个车上半年成交约一万辆车计算,2017年上半年弹个车避税可达700万左右。这么看来,避税很大程度上为弹个车这家资金吃紧的公司节省了成本。

业务布局上,弹个车母公司大搜车已经拓展了从新车到二手车的各个环节,尤其是借助早期的大风车及车牛系统将二手车车商资源牢牢掌握在自己手中,基本完成了对二手车渠道的原始积累。但是对于从系统切入的大搜车,更多的经验在渠道层面,在对服务体验上则没有市场上其他二手车电商平台专业,而衍生到新车业务,这种天然劣势自然会让大搜车在日后的竞争中逐渐失势。加之弹个车上述的三大隐患,很难说未来大搜车将在市场的角逐中扮演什么角色。

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