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在互联网领域里,一个新行业的兴起通常会经历以下这三个阶段;先是商机乍现,草根涌入,野蛮生长;然后经过无情的厮杀,BAT入局或出现行业内的独角兽;最后尘埃落定,形成721格局,并且逐渐受到国家监管。互联网金融行业,好像跳过了上述诸多步骤,直接从野蛮生长一步跨到了国家监管。

其主要原因,自然是与平台跑路造成的恶劣影响脱不开关系。平台跑路无非几种原因,有的是深受高收益成本所累,资金链断裂;有的根本就是非法分子浑水摸鱼,想趁着P2P这个新概念刚刚出炉捞一把钱;有的则是随着自身平台体量变大,风控、数据等等技术却跟不上,频繁出现坏账、死账等等问题。

互联网和金融相加,方便的是用户,而绝对不是平台。互联网金融,听起来或许是一个特别“科技范儿”的词,可从乱象结束、监管开始之后,我们会发现,这实际上是一个特别接地气的行业。


【金融行业绝不仅仅是西装领带】

金融行业,在很多人心里是个特别高大上的领域:黑西服白衬衫,出入国贸和陆家嘴的写字楼。实际上真正了解金融行业的人都知道,这只是金融行业的其中一面。

金融行业的另一面,是遍布全国各地的风控专员没日没夜、加班加点的审核企业资质,很多时候还要到企业甚至仓库、田地中实地考察。而做互联网金融,虽然可以依靠用户社会关系、消费记录等等大数据手段评定个人小额借贷用户的信用等级,并不意味着风险管理和控制就可以纯粹依靠线上途径。

尤其对于供应链金融产品来说,风控必须采用线上评分和线下考察结合,真实性、合规性包括道德风险都需要考虑。这就决定了,互联网金融一定要做重,一定要下沉。

可供应链金融产品风控环节所需的大量人力物力资源,可不是一般互联网公司能够负担起的。于是多数互联网金融公司的理财产品通常还停留在小额借贷、汽车贷款、信用贷款包括租房贷款等等。

随着各个互联网金融平台收益下降,银行等传统金融机构逐渐转型,无法在风控环节下沉从而开拓新业务的互联网金融平台,正在逐渐丧失竞争力。

【风控体系是平台履行社会责任的基础】

说到互联网金融的线下风控 ,就又要提起我关注已久的草根投资。草根投资在今年获得广州基金旗下股权投资基金10亿元投资后 ,成功从民营资本升级成了国资背景。大平台+国资,使得草根投资身上的担子又加上了许多社会责任,而风控体系,则是草根履行社会责任的基础。

之前提到过的供应链金融产品,是草根投资最具特色的产品之一。而供应链金融产品的风控体系,是对互联网金融公司最大的考验。草根投资供应链系列产品涉及到有色金属、化工类、矿产类、能源类、消费品、农产品类、海鲜类、红木等等领域。

供应链金融产品风控的最大特点,可以用“物权、资金双重掌控”来概括。物权方面,草根自建或租赁仓储,并派专人实时监管,实现对物权的完全控制,资金方面,无资金期限错配情况,专款专用,无资金池。

而且草根在供应链金融产品的如鱼得水,除了遍布全国的仓库外,其强大的风控团队也起到了关键性的作用。草根风控团队成员基本都有5年以上银行、担保公司等金融公司从业经验,年龄基本在30岁左右。同时草根投资还与专业第三方律所深度合作,所有项目均由独立专业第三方律师事务所全程监控形成,最大程度保障产品的公信力。

草根投资风控副总黄华柱曾经提到过一个令人印象深刻的细节:海鲜产品是草根投资供应链产品的类目之一。由于海鲜产品特殊性,风控人员需要穿着军大衣进入零下三十多度的冷库进行至少半个小时的清点。

风控团队的专业,不但为投资者提供了保障,也为借贷企业提供了简便迅速的贷款过程。在草根投资,风控每个项目的审核时间最快1天就能完成,较长的也只需2-3天。对于农业、水产等行业,生产时节决定了全年的收益,此时快速的拿到资金就显得更为重要。

移动互联网的发展,改变了很多,可是从目前来看,金融产品的线下风控还没有捷径。对于借贷者和投资人来说,互联网金融的风控体系是对于资本的保障,对于互联网金融企业自身来说,风控体系的建设更是渠道下沉的利器。线下风控是金融体系中躲不开的一座山,别让它成为互联网金融不能承受之重!


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